Kreditrechner

Kreditrate und Zinskosten verstehen

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens bleibt konstant, doch ihre Zusammensetzung verschiebt sich: Anfangs zahlst du überwiegend Zinsen, später überwiegt die Tilgung. Der Tilgungsverlauf zeigt, wie deine Restschuld über die Jahre sinkt.

Der Rechner zerlegt die Rate für dich in Zins- und Tilgungsanteil und summiert die gesamten Zinskosten über die Laufzeit. So siehst du nicht nur, was du monatlich zahlst, sondern was der Kredit insgesamt kostet.

Wie sich die Rate zusammensetzt

Die Annuität – deine gleichbleibende Rate – besteht aus Zins und Tilgung. Der Zins berechnet sich jeden Monat auf die noch offene Restschuld. Weil diese durch die Tilgung sinkt, wird der Zinsanteil von Monat zu Monat kleiner und der Tilgungsanteil entsprechend größer.

Daraus folgt der typische Verlauf: Zu Beginn fließt der Großteil deiner Rate in die Zinsen, gegen Ende fast alles in die Tilgung. Genau diese Verschiebung beschleunigt den Schuldenabbau im späteren Verlauf.

Tilgungssatz und Sondertilgung als Hebel

Der anfängliche Tilgungssatz bestimmt das Tempo: Mit 2 % Tilgung statt 1 % bist du deutlich schneller schuldenfrei und sparst erhebliche Zinskosten – die monatliche Rate steigt dafür entsprechend. In Zeiten höherer Zinsen ist die Wirkung besonders groß.

Sondertilgungen wirken direkt auf die Restschuld und damit überproportional auf die Zinsersparnis. Trage geplante Sondertilgungen im Rechner ein, um zu sehen, wie sich Laufzeit und Zinskosten verkürzen.

Sollzins, Effektivzins und Zinsbindung

Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich bestimmte Nebenkosten und ist deshalb die bessere Vergleichsgröße zwischen Angeboten. Dieser Rechner arbeitet mit dem Sollzins.

Bei Immobilienkrediten ist der Zins meist nur für eine bestimmte Zinsbindung (z. B. 10 oder 15 Jahre) festgeschrieben. Danach läuft eine Anschlussfinanzierung zu den dann gültigen Konditionen – ein wichtiger Unsicherheitsfaktor, den eine reine Ratenrechnung nicht abbildet.

Häufige Fragen